100万房产100万投资，不卖房能退休吗？多伦多夫妇晒账本求助

多伦多一套价值约 100 万元的住宅，预计退休时有 100 万至 120 万元投资，每年还有税前 6.8 万元的养老金收入——这样的条件，能安心退休吗？

最近，一名网友在 Reddit 晒出自己和妻子的退休账本。两人计划 2028 年中退休，不追求奢华生活，但过去一年核算下来的家庭开销仍达 7 万至 7.5 万元。考虑到养老金还要缴税，他们有些拿不准：能否继续住在多伦多，而不用卖掉自己的家？

账本：资产不少，收入与开支却有缺口

他们的家庭账本长这样：

投资：退休时预计 100 万至 120 万元。这笔钱分散在 TFSA、RRSP 和其他账户里，除非市场闹腾，不然应该能达到。

养老金：CPP、OAS 加上退休金，税前每年 6.8 万元。这笔钱会随着通胀调整，至少是稳定的。

房子：多伦多半独立屋，估值 100 万元。目前没想卖，但也没说绝对不卖。

车：一辆车龄 4 年、已付清的汽车。没有其他欠账。

开销：过去一年大概花了 7 万至 7.5 万元。两口子生活不奢侈，这个数字是他们实打实核算过的。

问题在于，6.8 万元是税前养老金收入，而 7 万至 7.5 万元则是家庭实际支出。不过，退休收入也不必全部依靠养老金。如何从投资中补充开支，以及是否需要动用房产，是他们需要咨询的问题。

不少网友的第一反应是：既然已经为退休积累了可观投资，就可以考虑逐步提取，用来补充养老金收入。

粗算下，两人每年可能只需从投资中补充约 1.5 万至 2 万元。也有人建议依靠股息或利息增加收入。不过，这些说法都没有完整考虑税务及未来开支，不确定一定能撑几十年。

讨论也反映出人们普遍的心理。即使积累了可观资产，许多人一旦面临停止工作、开始消耗储蓄，还是会感到忧虑：害怕钱会用完，舍不得卖房，对失去固定工资感到不安。

网友也追问年龄、开销明细、退休后的医疗保险和遗产安排。原帖尚未交代的这些信息。

年龄和领取时机： 两人退休时分别多大？什么时候开始领 CPP 和 OAS？如果只有一人已到年纪，另一人还要再等，那头几年的收入会偏低。

投资分别放在哪些账户？ TFSA、RRSP 及非注册账户各占多少？不同账户的税务待遇不同，同样提取一笔钱，最终可用于生活的金额也可能不同。

那 7 到 7.5 万，真的是全部日常开销吗？ 有没有算进房子的大维修、换车的钱、退休后的医疗保险？屋顶漏了、地基有裂纹、电气系统老化，这些事情都不在日常开销里，一旦发生就是几万块的支出。

如果一方先离世，另一方怎么办？ 届时家庭养老金收入可能减少，而住房等固定开销未必同步下降。需要提前核对 CPP 遗属福利、公司退休金的配偶待遇，以及独自生活时的开支。

留不留遗产？ 是想把投资本金保留、把房子留给子女，还是打算在有生之年把钱都花了？这直接决定了每年敢花多少。

评论中还有"靠某只 ETF 就能一直花下去"，"把钱分成 10 笔 GIC 就全部有保障"等说法，但不能仅凭几句留言照搬。"4% 提取法则"也不能直接当作资金不会耗尽的保证。

最后，对这对夫妇来说，现有条件让不少网友感到乐观，但是否能不卖房、按目前的生活方式退休，还需要结合税务、投资提取及突发开支作进一步测算。因此评论中多人建议他们咨询按服务收费的专业理财规划师。